Novación Hipotecaria: ¿Cómo Hacer Cambios en tu Hipoteca y Cuánto Cuesta?

Si te encuentras en una situación donde necesitas modificar las condiciones de tu hipoteca, es posible que hayas escuchado hablar de la novación hipotecaria. En este post, te explicamos en qué consiste, qué cambios permite, los gastos asociados y las ventajas que ofrece.

¿Qué es la Novación Hipotecaria?

La novación hipotecaria es un proceso mediante el cual puedes renegociar las condiciones de tu hipoteca con tu entidad financiera sin necesidad de cambiar de banco. Este procedimiento se utiliza para adaptar la hipoteca a nuevas circunstancias personales o económicas, mejorando así las condiciones originales del préstamo.

¿En qué Consiste la Novación Hipotecaria?

La duración del préstamo hipotecario puede dar lugar a diversas situaciones que afectan al pago del préstamo, como cambios en la situación familiar, laboral o económica. La novación hipotecaria te permite ajustar las condiciones de tu hipoteca a estas nuevas circunstancias.

El proceso implica negociar con la entidad financiera para modificar aspectos como el tipo de interés, el titular del préstamo, el plazo de amortización, el importe pendiente o el sistema de liquidación.

Cambios Permitidos en la Novación Hipotecaria

Tipo de Interés

Uno de los cambios más comunes en la novación hipotecaria es la modificación del tipo de interés. Esto puede implicar ajustar el diferencial (la parte fija que se suma al índice de referencia) o cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo, o viceversa.

Cambiar a un tipo de interés fijo puede proporcionar mayor estabilidad en los pagos mensuales, evitando fluctuaciones causadas por cambios en los índices de referencia como el Euríbor. Por otro lado, pasar a un interés variable puede ser beneficioso si se espera que los tipos de interés bajen en el futuro, reduciendo así las cuotas mensuales.

Titular del Préstamo

Cambiar el titular del préstamo es otra modificación posible mediante la novación hipotecaria. Esto puede ser necesario en situaciones como divorcios, fallecimientos o cambios en la estructura familiar. Por ejemplo, en caso de divorcio, uno de los cónyuges puede asumir la totalidad del préstamo, liberando al otro de cualquier responsabilidad.

Este proceso requiere la aprobación de la entidad financiera y puede estar sujeto a una nueva evaluación de la capacidad de pago del nuevo titular.

Plazo de Amortización

Modificar el plazo de amortización es otra opción en la novación hipotecaria. Puedes optar por alargar el plazo, lo que reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses pagados a lo largo del tiempo. Alternativamente, puedes reducir el plazo de amortización, lo que aumenta la cuota mensual pero reduce el total de intereses y te permite saldar la hipoteca en menos tiempo.

Este cambio puede ser útil si tu situación financiera ha mejorado y deseas reducir tu endeudamiento más rápidamente.

Importe Pendiente

Si necesitas una cantidad mayor que la inicialmente solicitada, puedes ampliar el importe del préstamo a través de la novación. Esto puede ser útil en casos de imprevistos financieros o para financiar renovaciones y mejoras en la vivienda. La ampliación del importe pendiente implica una nueva valoración de la propiedad y una re-evaluación de tu capacidad de pago por parte de la entidad financiera.

Sistema de Liquidación

El sistema de liquidación también puede modificarse mediante la novación hipotecaria. Esto incluye la posibilidad de incorporar un periodo de carencia, durante el cual no se pagan las cuotas del préstamo. Esta opción puede ser útil en momentos de dificultad financiera, proporcionando un respiro temporal para reorganizar las finanzas. Otras variaciones pueden incluir el cambio en la frecuencia de los pagos o la estructura de los mismos.

Gastos de la Novación de Hipoteca

Comisión de Novación

La comisión por novación es un gasto que varía entre el 0 y el 1 % del importe pendiente de la hipoteca. Esta comisión se paga por el mero hecho de renegociar las condiciones del préstamo y puede negociarse con la entidad financiera.

Gastos de Notaría

Los honorarios del notario por realizar la novación suelen oscilar entre el 0,2 y el 0,5 % del capital pendiente de pago. Este gasto es necesario para formalizar las nuevas condiciones del préstamo y darles validez legal.

Registro de la Propiedad

Si se realizan modificaciones que deben inscribirse en el Registro de la Propiedad, el coste suele ser el 50 % de lo cobrado por el notario. Este registro es importante para actualizar la situación legal de la hipoteca y garantizar la seguridad jurídica de las partes involucradas.

Gestoría

El gasto de la gestoría depende de la entidad y suele estar entre 100 y 150 euros. La gestoría se encarga de tramitar toda la documentación necesaria para la novación, asegurando que el proceso se realice correctamente y sin contratiempos.

Tasación

La tasación de la vivienda puede costar entre 250 y 350 euros, dependiendo del tipo de inmueble. Esta tasación es necesaria si se amplía el importe del préstamo o se realizan otras modificaciones significativas que requieran una re-evaluación del valor de la propiedad.

Ventajas de la Novación Hipotecaria

Ahorro Económico

La novación hipotecaria permite ahorrar dinero, especialmente si se alarga el plazo de pago o se disminuyen los intereses. Ajustar las condiciones del préstamo a tus nuevas circunstancias puede reducir las cuotas mensuales y mejorar tu capacidad de pago.

Menor Coste Comparado con la Cancelación

Optar por la novación hipotecaria es más barato que cancelar la hipoteca y contratar una nueva, ya que se evitan los pagos derivados de la cancelación del contrato y se reducen los gastos asociados a la apertura de un nuevo préstamo.

Mejora de Condiciones

La novación ofrece la posibilidad de mejorar las condiciones de la hipoteca contratada, lo que puede incluir la reducción del tipo de interés, la extensión del plazo de amortización o la modificación del sistema de pagos. Además, es una herramienta de negociación con la entidad financiera, permitiéndote ajustar el préstamo a tus necesidades actuales.

Consideraciones Finales

La novación hipotecaria es una opción flexible y económica para adaptar tu hipoteca a nuevas circunstancias. Aunque implica ciertos costos, estos son generalmente menores comparados con los beneficios y el ahorro que puede suponer a largo plazo. Siempre es recomendable consultar con un asesor financiero o legal para evaluar la viabilidad y conveniencia de la novación en tu situación particular.

La novación de hipoteca es una herramienta útil que puede proporcionarte mejores condiciones financieras y una mayor tranquilidad a la hora de gestionar tu préstamo hipotecario.