Reunificación de deudas

Reunificación de deudas: cómo funciona, tipos y requisitos

Agrupa tus deudas en una única cuota mensual

La reunificación de deudas es una solución financiera que permite agrupar diferentes deudas, como préstamos, tarjetas de crédito, créditos personales o hipotecas, en una única operación de financiación, con el objetivo de simplificar los pagos y reducir la cuota mensual.

De esta forma, en lugar de hacer frente a varios pagos con diferentes intereses y vencimientos, puedes pasar a tener una única cuota mensual, facilitando la gestión de tu economía.

En muchos casos, la reducción de la cuota se consigue ampliando el plazo de devolución o accediendo a unas condiciones diferentes, por lo que es importante valorar tanto la nueva cuota como el coste total de la operación.

👉 Solicita estudio gratuito y descubre si puedes reducir la cuota mensual.

Tipos de reunificación de deudas

Existen distintas formas de plantear una reunificación de deudas. La alternativa adecuada dependerá del tipo de deudas, la situación económica del solicitante, las garantías disponibles y las condiciones de la operación.

Calcula tu cuota de reunificación de deudas

Haz una simulación orientativa de cómo podría variar tu cuota al agrupar tus deudas.

Importe

5000€

350000€

Importe

Plazo (AÑOS)

1 A

30 A

Plazo (AÑOS)

Tipos de Interés

2.5%

12%

Tipos de Interés

TIN: 10,90 % TAE: 11,46 % Importe adeudado: Intereses: Simulación sujeta a condiciones bancarias.

Pago mensual:

EJEMPLO: Cuota mensual 369,62€ Importe 100.000€ Plazo máximo 30 años, Tipo de Interés variable 2%., Comisión de Apertura: 0,5%, Gastos de tasación 400€ aprox. Comisión de Estudio 0% ejemplo representativo del coste total del préstamo: 133.963,01€, Plazo 30 años. TAE 2,07%.

Amortización total y parcial : 0,15% primeros 5 años y resto 0% ó 0.25% 3 primeros años y resto 0%.

Simulación orientativa
El resultado no constituye una oferta de financiación ni garantiza la aprobación de la operación. Las condiciones finales dependerán del estudio de cada caso y de la entidad financiera.

¿Cómo funciona la reunificación de deudas?

En GESFINAN contamos con más de 15 años de experiencia en el sector financiero, estudiando soluciones de reunificación de deudas para particulares, familias, autónomos y empresas.

El proceso comienza con un análisis de la situación financiera: deudas pendientes, cuotas actuales, ingresos, garantías disponibles y capacidad de pago. A partir de esta información se estudia la viabilidad de agrupar las deudas y las alternativas de financiación disponibles.

Si la operación es viable, GESFINAN actúa como intermediario financiero, buscando y negociando alternativas con entidades financieras para encontrar una solución adaptada a la situación del cliente.

Normativa aplicable
a la reunificación de deudas

En España, la reunificación de deudas no cuenta con una regulación específica. En su lugar, cada operación se rige por la normativa aplicable según su naturaleza. En las operaciones de crédito al consumo resulta de aplicación la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, mientras que las operaciones con garantía hipotecaria se rigen por la normativa hipotecaria aplicable.

Además, la normativa europea sobre crédito al consumo se ha actualizado con la Directiva (UE) 2023/2225, que establece un nuevo marco europeo destinado a reforzar la protección de los consumidores y modernizar la regulación del crédito al consumo.

Gesfinan.

¿Cómo puede cambiar tu cuota mensual?

Estos ejemplos muestran cómo una reunificación puede transformar varias cuotas mensuales en un único pago. Cada caso es diferente, pero pueden ayudarte a visualizar el funcionamiento de este tipo de operaciones.

Reunificación de deudas con Hipoteca

Reunificación de préstamos personales

IMPORTANTE: Estos ejemplos son orientativos y tienen únicamente fines informativos. No constituyen una oferta ni garantizan un resultado determinado. Cada reunificación requiere un estudio personalizado y las condiciones finales dependerán de la situación financiera del solicitante, de las características de la operación y de la aprobación de la entidad financiera.

Cómo reunificar deudas paso a paso

La reunificación de deudas requiere analizar la situación financiera antes de buscar una nueva operación. En GESFINAN estudiamos cada caso de forma individual para valorar su viabilidad.

1. Analizamos tus deudas. Revisamos préstamos, créditos, tarjetas, hipoteca y las cuotas que pagas actualmente.

2. Estudiamos tu situación financiera. Valoramos ingresos, nivel de endeudamiento, capacidad de pago y, cuando corresponda, las garantías disponibles.

3. Buscamos alternativas de financiación. Si la operación es viable, GESFINAN actúa como intermediario y estudia alternativas con entidades financieras.

4. Comparamos las condiciones. Analizamos cuota, plazo, tipo de interés, gastos y coste total para valorar la alternativa propuesta.

5. Formalización de la operación. Si el cliente acepta las condiciones y la entidad financiera aprueba la operación, se procede a su formalización y a la cancelación o agrupación de las deudas correspondientes.

DURACIÓN ORIENTATIVA DEL PROCESO
En muchos casos, entre 15 y 30 días, dependiendo de la operación y de la entidad financiera.

Gesfinan.

¿Cuándo conviene reunificar deudas?

La reunificación de deudas puede ser una opción a valorar en situaciones como:

• Cuando tienes varias deudas con intereses elevados
• Cuando tus cuotas mensuales superan tu capacidad económica
• Cuando necesitas simplificar tus pagos
• Cuando buscas mejorar tu liquidez

No obstante, no siempre es la mejor opción, por lo que es fundamental analizar cada caso de forma personalizada.

Requisitos para reunificar deudas

La viabilidad de una reunificación de deudas depende de cada operación y de los criterios de la entidad financiera. Entre los aspectos que habitualmente se valoran están:

• Residir en España y ser mayor de edad.
• Tener ingresos estables.
• Contar con un historial crediticio adecuado.
• Presentar la documentación financiera requerida.
• Mantener un nivel de endeudamiento asumible.

En algunos casos, puede ser necesario aportar una garantía o aval.

Criterios que pueden influir en la viabilidad

Las entidades financieras valoran, entre otros factores, los ingresos, la estabilidad laboral, el nivel de endeudamiento, el historial crediticio y las garantías disponibles.

Gesfinan.

Ventajas de reunificar deudas

La reunificación de deudas puede facilitar la gestión de tus pagos y, dependiendo de la operación, reducir la cuota mensual. Entre sus posibles ventajas destacan:

• Posibilidad de reducir la cuota mensual.
• Simplificación y mayor control de los pagos.
• Posibilidad de mejorar las condiciones financieras de las deudas.
• Unificación de varios pagos en una sola cuota.

Riesgos de reunificar deudas

• Aumento del coste total a largo plazo
• Posible sobreendeudamiento si no se gestiona correctamente
• Riesgo sobre el inmueble en caso de impago cuando la operación tiene garantía hipotecaria.

👉 Por ello, es fundamental realizar un estudio previo antes de tomar una decisión.

Documentación necesaria para reunificar deudas

¿Qué documentación pueden solicitarte?

La documentación necesaria dependerá del tipo de operación y de la situación financiera del solicitante. Habitualmente pueden solicitarse:

• DNI o documento de identidad.
• Justificantes de ingresos, como las últimas nóminas.
• Contrato de trabajo o documentación que acredite la situación laboral.
• Declaración de la renta o certificado de retenciones.
• Información y recibos de los préstamos, créditos y demás deudas que se quieran reunificar.
• En operaciones con garantía hipotecaria, documentación de la vivienda.

Entidades financieras y reunificación de deudas

Las opciones para reunificar deudas pueden variar según el perfil financiero del cliente, el nivel de endeudamiento, las deudas existentes y la existencia o no de garantía hipotecaria.

En GESFINAN analizamos diferentes alternativas de financiación y las condiciones disponibles para estudiar qué opción puede resultar adecuada en cada caso.

• Reunificar deudas con CaixaBank
• Reunificar deudas con Banco Santander
• Reunificar deudas con BBVA
• Reunificar deudas con Banco Sabadell
• Reunificar deudas con Abanca
• Reunificar deudas con Cetelem
• Reunificar deudas con ING Direct

Las condiciones pueden variar según cada entidad y el perfil financiero del cliente, por lo que es recomendable analizar cada caso de forma personalizada.

Infografía Requisitos para Reunificar deudas

A continuación te resumimos la información relativa los requisitos para reunificar deudas y qué documentación te van a pedir en una inforgrafía. Descargar infografia requisitos para reunificar deudas en PDF.

Cómo se estudia una reunificación de deudas con las entidades financieras

La reunificación de deudas implica un proceso de análisis y negociación con las entidades financieras para conseguir las mejores condiciones posibles.

Análisis financiero

Antes de aprobar la operación, la entidad estudia en detalle la situación económica del cliente, incluyendo ingresos, deudas activas y capacidad de pago. También se analizan datos como la CIRBE o el historial crediticio.

Estudio de alternativas

Una vez analizada la situación, se comparan las alternativas disponibles teniendo en cuenta aspectos como la cuota, el plazo, el tipo de interés, los gastos y el coste total de la operación.

Gesfinan actúa como intermediario de crédito inmobiliario, estudiando cada caso y las alternativas de financiación disponibles. Gestoría Financiera Madrid, S.L., sociedad bajo la que opera GESFINAN, está inscrita en el Registro de intermediarios de crédito inmobiliario del Banco de España con el número D492.

Gastos de reunificar préstamos: qué debes tener en cuenta

Reunificar deudas puede implicar distintos costes, que dependerán del tipo de operación, de las deudas existentes y de las condiciones de la nueva financiación.

Entre los conceptos que pueden intervenir se encuentran:

• Tipo de interés de la nueva financiación, que influirá en el coste total.
• Comisiones asociadas a la operación, cuando correspondan.
• Costes por cancelación anticipada de préstamos anteriores, cuando sean aplicables.
• Gastos relacionados con la garantía hipotecaria, cuando la operación la requiera.
• Honorarios de intermediación, de acuerdo con las condiciones del servicio contratado.

Es importante valorar todos estos aspectos para entender el coste real de la operación y evitar sorpresas.

¿Merece la pena reunificar deudas pese a los gastos?

Depende de cada caso. Una cuota mensual más baja no significa necesariamente que la operación tenga un menor coste total, ya que ampliar el plazo de devolución puede incrementar los intereses pagados a lo largo del tiempo.

Por ello, antes de reunificar deudas es importante comparar la situación actual con la nueva financiación, teniendo en cuenta cuota, plazo, tipo de interés, gastos y coste total.