Qué deudas se pueden reunificar: tarjetas, préstamos y microcréditos
Si estás aquí, es porque ya conoces la reunificación de deudas y lo que buscas es algo más concreto: qué deudas se pueden meter dentro, cuáles suelen aceptarse sin fricción y en qué casos hay que plantear una estrategia distinta.
En Gesfinan lo enfocamos así: no se trata de “meterlo todo a la fuerza”, sino de construir una reunificación viable, sostenible y con documentación sólida, para que la cuota baje de verdad y el plan sea estable.
Contenidos
- 1 Tarjetas de crédito (especialmente revolving): las más rentables de reunificar
- 2 Préstamos personales: reunificables y fáciles de integrar (si están bien documentados)
- 3 Microcréditos y minicréditos: sí se pueden reunificar, pero el enfoque cambia
- 4 Deudas con financieras (no bancarias): también entran, con condiciones
- 5 ¿Se pueden reunificar deudas con retrasos, incidencias o ASNEF?
- 6 Deudas que normalmente NO se reunifican
- 7 Deudas que se pueden reunificar
- 8 Preguntas frecuentes sobre qué deudas se pueden reunificar
- 8.1 ¿Puedo reunificar tarjetas de crédito y préstamos personales en la misma operación?
- 8.2 ¿Las tarjetas revolving se pueden reunificar siempre?
- 8.3 ¿Se pueden reunificar microcréditos o minicréditos rápidos?
- 8.4 ¿Puedo reunificar deudas si tengo retrasos o he estado en ASNEF?
- 8.5 ¿Hace falta tener una hipoteca para reunificar deudas?
- 8.6 ¿Qué deudas no suelen incluirse en una reunificación?
- 8.7 ¿Reunificar deudas significa pagar menos en total?
- 8.8 ¿Es obligatorio cancelar todas las deudas al reunificar?
- 8.9 ¿Cuánto tarda el estudio para saber si mis deudas se pueden reunificar?
Tarjetas de crédito (especialmente revolving): las más rentables de reunificar
Las tarjetas de crédito suelen ser el “núcleo” de muchas reunificaciones por un motivo simple: son de las deudas más caras y las que más “ahogan” la cuota mensual.
Entran normalmente en reunificación:
- Tarjetas bancarias con saldo aplazado
- Tarjetas de compra (grandes superficies / comercios)
- Revolving (pago aplazado con intereses altos)
- Líneas de crédito asociadas a tarjeta
Qué revisa Gesfinan para incluirlas bien:
- Saldo pendiente real (no solo la cuota)
- Tipo de interés / TAE y comisiones
- Si hay refinanciaciones previas o ampliaciones de límite
📌 En muchos casos, solo con ordenar tarjetas y revolving ya se consigue una reducción clara de la presión mensual.
Préstamos personales: reunificables y fáciles de integrar (si están bien documentados)
Los préstamos personales suelen entrar sin problema cuando la documentación es clara.
Ejemplos habituales:
- Préstamos bancarios
- Préstamos al consumo
- Financiación de coche / moto
- Préstamos para reformas
- Financiaciones de compras (electrodomésticos, etc.)
Importante:
En Gesfinan analizamos si conviene cancelarlos dentro del nuevo préstamo o si alguno tiene condiciones que merecen mantenerse (por ejemplo, un préstamo pequeño con TAE baja). No siempre “juntar por juntar” es lo óptimo.
Microcréditos y minicréditos: sí se pueden reunificar, pero el enfoque cambia
Los microcréditos (créditos rápidos online) son frecuentes cuando ya hay tensión de liquidez. Se pueden reunificar, sí, pero exigen una revisión más técnica porque suelen traer:
- Intereses muy elevados y penalizaciones
- Vencimientos muy cortos
- Renovaciones (rollover) o comisiones encadenadas
Cómo lo trabajamos en Gesfinan:
- Ordenamos el “mapa” de microcréditos (importe, vencimiento, coste real)
- Priorizamos cuáles conviene absorber primero
- Encajamos el conjunto dentro de una cuota sostenible (no solo “que entre”)
📌 Si hay demasiada carga de microcrédito, a veces conviene combinar: reunificación + negociación de alguna parte para que el plan no nazca asfixiado.
Deudas con financieras (no bancarias): también entran, con condiciones
Muchas deudas provienen de financieras de consumo o plataformas no bancarias. Suelen ser reunificables si:
- Existe contrato y extractos
- El saldo es verificable
- No hay litigio complejo en curso
Ojo: si hay cláusulas, intereses o comisiones dudosas, Gesfinan puede recomendar revisión previa antes de integrarlas, para no consolidar un coste que pueda discutirse.
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¿Se pueden reunificar deudas con retrasos, incidencias o ASNEF?
Depende del caso, pero no es un “no” automático.
En Gesfinan lo valoramos por:
- Antigüedad y cuantía de la incidencia
- Número de acreedores
- Ingresos y estabilidad del perfil
- Si hay alternativa sin garantía o si requiere garantía/estructura distinta
📌 Aquí lo importante es evitar expectativas falsas: hay casos perfectamente encajables y otros en los que primero hay que ordenar (o negociar) antes de reunificar.
Deudas que normalmente NO se reunifican
Para que no pierdas tiempo, estas suelen ir por otra vía:
- Multas y sanciones administrativas (en general)
- Responsabilidades penales
- Deudas sin soporte documental
- Algunas deudas públicas (según situación concreta y estrategia global)
Esto no significa que “no tengan solución”, sino que no siempre se resuelven metiéndolas dentro de una reunificación clásica.
Deudas que se pueden reunificar
Qué deudas admite una reunificación y qué suele pedir el análisis
| Tipo de deuda | ¿Reunificable? | Suele aceptarse… | Qué revisa Gesfinan |
|---|---|---|---|
| Tarjetas crédito / revolving | ✅ Sí | Con mucha facilidad | Saldo real, TAE, comisiones, cuotas y extractos |
| Préstamos personales | ✅ Sí | Habitualmente | Capital pendiente, cancelación, plazo restante, coste total |
| Microcréditos / minicréditos | ✅ Sí | Con matices | Coste real, vencimientos, penalizaciones, renovaciones |
| Financieras de consumo | ✅ Sí | Si hay documentación | Contrato, saldo verificable, situación de reclamación |
| Deudas con retrasos / ASNEF | ⚠️ Depende | Según perfil | Importe, antigüedad, acreedores, ingresos, viabilidad |
| Multas / sanciones / sin documentación | ❌ No (estándar) | Vía alternativa | Estrategia distinta (no “reunificación clásica”) |
Si ya tienes claro qué deudas quieres incluir, el siguiente paso no es “pedir reunificación”, sino hacer un diagnóstico serio:
- cuánto debes realmente (saldo total, no solo cuotas),
- qué deudas son más caras,
- qué cancelaciones penalizan,
- y qué cuota final es sostenible.
En Gesfinan hacemos ese estudio para decirte con claridad si tu combinación de tarjetas, préstamos y microcréditos encaja y cuál sería el camino más seguro.
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Preguntas frecuentes sobre qué deudas se pueden reunificar
¿Puedo reunificar tarjetas de crédito y préstamos personales en la misma operación?
Sí. De hecho, es la combinación más habitual. En Gesfinan se analizan conjuntamente tarjetas, préstamos y otras financiaciones para estructurar una única cuota equilibrada, priorizando la eliminación de las deudas con mayor interés.
¿Las tarjetas revolving se pueden reunificar siempre?
En la mayoría de los casos, sí. Las tarjetas revolving suelen ser prioritarias en una reunificación por su alto coste financiero. Lo importante es analizar el saldo real pendiente, no solo la cuota mensual que aparece en el extracto.
¿Se pueden reunificar microcréditos o minicréditos rápidos?
Sí, aunque requieren un estudio más técnico. Los microcréditos se pueden incluir siempre que el conjunto de deudas permita una cuota final sostenible. En algunos casos se combinan con otras estrategias para evitar que el nuevo préstamo nazca ya tensionado.
¿Puedo reunificar deudas si tengo retrasos o he estado en ASNEF?
epende del perfil, pero no es un impedimento automático. Se valora:
– Importe total de las deudas.
– Antigüedad del impago.
– Número de acreedores.
– Ingresos actuales y estabilidad.
Cada caso se estudia de forma individual para determinar si la reunificación es viable o conviene ordenar antes la situación.
¿Hace falta tener una hipoteca para reunificar deudas?
No siempre. Existen reunificaciones sin garantía hipotecaria, especialmente para importes moderados. Si el volumen de deuda es más elevado, puede estudiarse una estructura con garantía, pero no es un requisito universal.
¿Qué deudas no suelen incluirse en una reunificación?
Normalmente no se incluyen:
– Multas y sanciones administrativas.
– Responsabilidades penales.
– Deudas sin documentación acreditativa.
– Algunas deudas públicas activas.
Esto no significa que no tengan solución, sino que no se resuelven mediante una reunificación clásica.
¿Reunificar deudas significa pagar menos en total?
No necesariamente. El objetivo principal es reducir la cuota mensual y estabilizar la economía, aunque al alargar plazos el coste total puede ser mayor. Por eso es clave que el planteamiento sea realista y bien calculado.
¿Es obligatorio cancelar todas las deudas al reunificar?
No. En algunos casos, Gesfinan recomienda no incluir determinadas deudas si tienen buenas condiciones y no afectan a la viabilidad global. Reunificar no significa meter todo sin criterio.
¿Cuánto tarda el estudio para saber si mis deudas se pueden reunificar?
El análisis inicial suele ser rápido una vez se dispone de:
– Listado completo de deudas.
– Importes pendientes.
– Ingresos actuales y documentación básica.
Con esa información ya se puede valorar si la reunificación encaja o no.
