¿Qué es mejor, refinanciar o reestructurar las deudas?
En Gesfinan ayudamos cada día a personas y empresas a salir de situaciones de sobreendeudamiento. Una de las dudas más habituales es si resulta mejor refinanciar o reestructurar las deudas. Aunque parecen conceptos similares, existen diferencias clave que pueden marcar el éxito de tu estrategia financiera. En este artículo te lo explicamos de manera clara, con ejemplos prácticos y consejos para elegir la mejor opción en tu caso.
Contenidos
¿Qué significa refinanciar deudas?
La refinanciación de deudas consiste en contratar un nuevo préstamo para cancelar uno o varios anteriores. El objetivo suele ser reunificar deudas y conseguir una cuota más baja, un plazo mayor o un tipo de interés más competitivo. En muchos casos, se habla de reunificación de deudas, que es uno de los servicios más demandados en Gesfinan.
Ejemplo: tienes tres créditos al consumo con intereses altos y los sustituyes por un único préstamo con una cuota más asequible.
¿Qué significa reestructurar deudas?
La reestructuración de deudas implica modificar las condiciones de los préstamos que ya tienes con tu entidad financiera, sin necesidad de abrir un crédito nuevo. Puede incluir ampliar el plazo, aplicar un período de carencia, renegociar el interés o incluso pactar quitas en algunos casos.
Ejemplo: si tienes una hipoteca, tu banco puede aceptar alargar el plazo o reducir temporalmente el tipo de interés para que la cuota mensual sea más baja.
Refinanciar vs reestructurar
| Criterio | Refinanciar deudas | Reestructurar deudas |
|---|---|---|
| Qué es | Unificar varias deudas en un único préstamo con nuevas condiciones. | Modificar el préstamo ya existente (plazo, interés, carencia). |
| Objetivo | Simplificar pagos y reducir la cuota mensual. | Obtener alivio inmediato en la cuota y evitar impagos. |
| Cuándo conviene | Cuando puedes acceder a un préstamo con mejores condiciones. | Cuando necesitas una solución rápida con tu banco actual. |
| Riesgos | Alargar demasiado el plazo puede aumentar el coste total. | Si no cumples el plan, la deuda puede volver a ser insostenible. |
¿Qué es mejor para ti?
- ✅ Refinanciar deudas: si buscas reunificar deudas en un solo préstamo, cuota más baja y condiciones más claras.
- ✅ Reestructurar deudas: si necesitas un respiro inmediato con tu banco actual y cumples criterios de vulnerabilidad (por ejemplo, en hipoteca de vivienda habitual).
- ✅ En Gesfinan analizamos tu situación y te guiamos en la mejor estrategia: refinanciación, reestructuración o incluso la Ley de Segunda Oportunidad si procede.
Ventajas y riesgos de cada opción
| Ventajas | Riesgos |
|---|---|
| Cuota más baja y simplificación de pagos. | Comisiones o gastos asociados si no comparas bien. |
| Evitar impagos y proteger tu historial financiero. | Alargar el plazo puede encarecer la deuda a largo plazo. |
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Datos clave sobre refinanciación y reestructuración en España
Caso real: la refinanciación de la cadena Día
Un ejemplo ilustrativo de cómo funciona la refinanciación lo encontramos en la cadena de supermercados Día, que en 2025 consiguió refinanciar más de 350 millones de euros con varias entidades bancarias. Esta operación sustituyó préstamos antiguos por otros con mejores condiciones, garantizando liquidez y estabilidad. Aunque se trate de una gran empresa, muestra que la refinanciación es una estrategia eficaz tanto en el ámbito corporativo como en el personal.
Evolución de las novaciones hipotecarias en 2025
Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) reflejan que cada vez menos particulares recurren a la reestructuración de deudas mediante novaciones hipotecarias:
- En mayo de 2025, las novaciones descendieron un 2,8 % interanual.
- En junio de 2025, la caída fue aún mayor, con un −8,9 % interanual.
Este descenso indica que muchas familias no están aprovechando la posibilidad de renegociar sus hipotecas con la misma entidad, a pesar de que podría ser una vía para aliviar sus cuotas.
Protección al consumidor en la reestructuración de hipotecas
La legislación española protege al cliente en los procesos de reestructuración. Por ejemplo, la comisión máxima que puede aplicarse al ampliar únicamente el plazo de vencimiento de una hipoteca está limitada al 0,1 % del capital pendiente. Este límite asegura que las novaciones no se conviertan en operaciones con costes abusivos y que resulten más accesibles para quienes atraviesan dificultades financieras.
Ejecuciones hipotecarias al alza en 2025
No actuar a tiempo tiene consecuencias graves. En el segundo trimestre de 2025, se registraron en España 4.133 ejecuciones hipotecarias, un incremento del 27,8 % respecto al mismo periodo del año anterior. Estos datos reflejan que muchas familias llegan demasiado tarde a la negociación y terminan perdiendo su vivienda.
Preguntas frecuentes sobre refinanciación y reestructuración
¿Refinanciar es lo mismo que reunificar deudas?
Sí, en la práctica la refinanciación a través de un préstamo de unificación de deudas es la forma más habitual en España.
¿Qué es más fácil: refinanciar o reestructurar?
Refinanciar suele requerir buen perfil y acceso a nuevas líneas de crédito. Reestructurar puede ser más rápido si negocias con tu banco actual.
¿Gesfinan puede ayudarme a reestructurar mis deudas?
Sí, analizamos tu situación y negociamos con bancos y entidades financieras para encontrar la solución más viable.
¿Y si no puedo refinanciar ni reestructurar?
En ese caso, en Gesfinan valoramos contigo otras vías legales como la Ley de la Segunda Oportunidad, que permite cancelar deudas en situaciones extremas.
Conclusión
En Gesfinan creemos que no hay una solución universal: refinanciar puede ser la mejor vía para quienes aún tienen acceso a crédito, mientras que reestructurar puede ser la salvación en momentos de vulnerabilidad. Lo importante es analizar tu caso con profesionales que estudien tus deudas, ingresos y posibilidades de negociación.
