¿Qué es la Rehipoteca y Cómo Funciona?

La rehipoteca es un recurso financiero que permite obtener una mejor condición en tu préstamo hipotecario, ya sea en términos del tipo de interés, el plazo de la hipoteca, o ambos. Este proceso implica una serie de pasos y condiciones que deben ser considerados cuidadosamente.

Valor de Mercado y Tasación

Antes de iniciar el proceso de rehipoteca, es importante determinar el valor de mercado de la propiedad. Esto se logra mediante una tasación, donde un profesional evalúa el valor de tu vivienda basándose en sus características y la comparativa con otras propiedades en la misma zona. Este valor será crucial para determinar cuánto capital pendiente puedes refinanciar.

Tipos de Interés y Condiciones del Préstamo

Las condiciones del préstamo hipotecario pueden variar significativamente de un banco a otro. Algunas hipotecas tienen un interés fijo, lo que significa que el tipo de interés permanecerá igual durante todo el plazo de la hipoteca. Otras, por otro lado, tienen un interés variable, generalmente vinculado a un índice como el Euribor. En este último caso, el pago mensual puede variar a lo largo del tiempo.

Además, algunas hipotecas tienen bonificaciones que reducen el tipo de interés si el prestatario contrata productos adicionales, como un seguro de vida o un seguro de hogar. Es importante leer cuidadosamente todas las cláusulas del contrato y entender cómo afectarán tus pagos a lo largo del tiempo.

Subrogación y Novación: Dos Formas de Rehipotecar

En términos generales, existen dos formas de rehipotecar una propiedad: la subrogación y la novación. La subrogación implica cambiar tu hipoteca a otro banco, mientras que la novación significa cambiar las condiciones de tu hipoteca actual con el mismo banco.

Subrogación de Hipoteca

La subrogación es un proceso mediante el cual cambias tu hipoteca de un banco a otro. Es una opción atractiva cuando otro banco ofrece condiciones más ventajosas que las que tienes actualmente, ya sea una tasa de interés más baja, un plazo de amortización más largo, o ambas.

Antes de optar por la subrogación hipotecaria, es importante que hagas una comparativa de hipotecas entre distintos bancos y revises detalladamente las condiciones que cada uno ofrece. Puede que encuentres una oferta con un tipo de interés más baja, pero que incluya cláusulas que te obliguen a contratar productos adicionales (como seguros de vida o de hogar) que aumenten el coste total del préstamo.

También debes tener en cuenta que la subrogación puede implicar ciertos gastos, como la comisión de apertura con el nuevo banco o la comisión por cancelación anticipada con tu banco actual. Además, el proceso de subrogación requiere de una nueva tasación de tu vivienda y la intervención de un notario, lo cual también tiene un coste.

Novación de Hipoteca

Por otro lado, la novación se refiere al cambio de las condiciones de tu hipoteca actual sin cambiar de banco. Es decir, se trata de renegociar las condiciones de tu préstamo hipotecario con tu entidad bancaria actual.

La novación puede ser una opción si tienes una buena relación con tu banco y este está dispuesto a mejorar las condiciones de tu préstamo. Puede que consigas una tasa de interés más baja o un plazo de amortización más largo.

En algunos casos, también puedes optar por una novación para añadir o quitar titulares de la hipoteca, cambiar el tipo de interés (de fijo a variable o viceversa) o liberar algunas de las garantías que se establecieron cuando se firmó la hipoteca.

El proceso de novación también puede implicar ciertos costes, como una comisión por novación y los gastos notariales y de registro de la propiedad. Sin embargo, estos costes suelen ser inferiores a los de la subrogación.

Gastos asociados a la Rehipoteca

Al rehipotecar una vivienda, se deben tener en cuenta varios costes. Estos incluyen los gastos de notario, los costes de registro de la propiedad, y las comisiones mencionadas anteriormente. También es posible que debas contratar un asesor hipotecario para ayudarte en el proceso.

Además, debes considerar la TAE (Tasa Anual Equivalente), que incluye tanto el tipo de interés como cualquier comisión y gastos asociados con el préstamo. Esto te proporcionará una visión más completa de lo que realmente te costará la hipoteca.

Es importante saber que la rehipoteca no debe ser tomada a la ligera. Antes de decidir refinanciar tu hipoteca, es importante comprender las implicaciones y los costes asociados, así como tus derechos y obligaciones según la Ley Hipotecaria. Con un enfoque informado y cauteloso, la rehipoteca puede ser una herramienta efectiva para mejorar tus finanzas a largo plazo.