¿Qué pasa con las tarjetas revolving al reunificar deudas?

Las tarjetas revolving pueden incluirse en una operación de reunificación de deudas, siempre que la entidad que estudie la financiación acepte la operación y se cumplan sus condiciones. Sin embargo, hay una cuestión que conviene entender antes de tomar una decisión: liquidar el dinero pendiente de una tarjeta revolving no significa necesariamente cancelar su contrato o cerrar la línea de crédito.

Esta diferencia es importante porque una persona puede utilizar una nueva financiación para pagar lo que debe en una tarjeta y, si mantiene disponible ese crédito, volver a utilizarlo y acumular nuevas deudas.

En esta guía explicamos qué ocurre con las tarjetas revolving cuando se reunifican deudas, cómo conocer el importe que queda por pagar, qué sucede con el contrato y qué aspectos conviene revisar para evitar que la operación termine aumentando el endeudamiento.

¿Se pueden incluir las tarjetas revolving en una reunificación de deudas?

Sí, las deudas procedentes de tarjetas revolving pueden formar parte de una reunificación, al igual que determinados préstamos personales, créditos al consumo y otras obligaciones financieras.

La reunificación consiste en estudiar la posibilidad de agrupar varias deudas mediante una nueva operación de financiación, destinada a cancelar total o parcialmente las obligaciones anteriores.

Por ejemplo, una persona puede tener:

• Un préstamo personal con una cuota de 230 € mensuales.
• Una tarjeta revolving con un pago mensual de 120 €.
• Otra tarjeta de crédito con una cuota de 90 €.
• Un préstamo para financiar una compra con una cuota de 160 €.

En conjunto, destina 600 € mensuales al pago de estas obligaciones.

Una reunificación podría permitir sustituir varias de esas cuotas por una nueva, con condiciones diferentes. Sin embargo, que la cuota resultante sea inferior no significa automáticamente que la operación resulte más barata.

El nuevo tipo de interés, el plazo de devolución, los gastos y el importe total a pagar son elementos fundamentales para valorar su conveniencia.

Además, la inclusión de una tarjeta revolving no es automática: dependerá del saldo pendiente, de la documentación disponible, de la solvencia del solicitante y de los criterios de la entidad financiadora.

Si quieres conocer qué otras obligaciones pueden formar parte de estas operaciones, consulta nuestra guía sobre qué deudas se pueden reunificar.

Cómo funciona una tarjeta revolving y por qué puede prolongarse la deuda

Una tarjeta revolving es una modalidad de crédito que permite aplazar la devolución de las cantidades utilizadas mediante pagos periódicos.

A diferencia de una tarjeta de débito, en la que el dinero se descuenta de la cuenta bancaria, la revolving permite utilizar una línea de crédito y devolver lo dispuesto conforme a las condiciones del contrato.

Su característica principal es que el crédito disponible puede reconstituirse a medida que se amortiza la deuda, lo que permite realizar nuevas disposiciones dentro del límite concedido.

El problema aparece especialmente cuando la cuota elegida es reducida respecto al saldo pendiente.

En esas circunstancias, una parte de cada pago puede destinarse a intereses y otros conceptos aplicables, mientras que la cantidad utilizada para amortizar el capital resulta pequeña.

Esto puede provocar que:

• La deuda tarde mucho tiempo en desaparecer.
• Se acumulen intereses durante un periodo prolongado.
• El titular tenga dificultades para conocer cuándo terminará de pagar.
• Las nuevas compras o disposiciones aumenten nuevamente el saldo pendiente.

El Banco de España explica el funcionamiento y los riesgos de las tarjetas revolving, especialmente cuando las cuotas elegidas apenas permiten reducir el capital.

Por eso, antes de incluir una revolving en una reunificación, es necesario conocer cuánto se debe realmente y bajo qué condiciones se está devolviendo ese dinero.

¿Qué ocurre con la deuda pendiente de una tarjeta revolving al reunificarla?

Cuando una tarjeta revolving se incorpora a una reunificación, normalmente se estudia la posibilidad de destinar parte de la nueva financiación a liquidar el saldo pendiente con la entidad emisora.

Pero el importe necesario para hacerlo puede no coincidir exactamente con el saldo que aparece en el último extracto.

Entre la fecha del extracto y la liquidación efectiva pueden existir intereses devengados, operaciones todavía pendientes de contabilizar u otros conceptos contractualmente aplicables.

1. Se solicita información actualizada de la deuda

El primer paso es identificar el importe pendiente de devolución y las condiciones de la tarjeta.

Conviene disponer de un extracto actualizado, el contrato y la información necesaria para conocer el capital pendiente, los intereses y cualquier importe exigible para la liquidación.

2. Se estudia la financiación necesaria

Una vez identificadas las deudas que se quieren agrupar, se analiza si existe una operación de financiación viable para cancelarlas.

La entidad financiadora valorará, entre otros aspectos, los ingresos, las obligaciones existentes, la estabilidad económica y las garantías que puedan corresponder.

3. Se liquidan las deudas incluidas en la operación

Si se aprueba y formaliza la financiación, el dinero se destina a satisfacer las obligaciones contempladas en la operación, conforme al procedimiento acordado.

La liquidación puede realizarse directamente a los acreedores o mediante otro procedimiento previsto en la financiación.

Es importante obtener un justificante de la liquidación y comprobar que no quedan importes pendientes.

4. Se revisa la situación de la tarjeta

Después de pagar el saldo, debe comprobarse si el contrato de la tarjeta sigue vigente.

Esta última fase es especialmente importante porque la cancelación económica de la deuda y la cancelación contractual del producto no siempre se producen al mismo tiempo.

¿La tarjeta revolving queda cancelada después de reunificar la deuda?

No necesariamente. Pagar el saldo pendiente no implica, por sí solo, que la tarjeta revolving quede definitivamente cancelada.

Es necesario distinguir dos situaciones.

Liquidar la deuda pendiente

Consiste en devolver el dinero utilizado, junto con los importes que correspondan según el contrato.

Después de la liquidación, el saldo adeudado puede quedar a cero, pero la línea de crédito podría continuar activa.

Cancelar el contrato de la tarjeta

Implica solicitar o formalizar la finalización de la relación contractual, de acuerdo con las condiciones aplicables.

La cancelación puede requerir que no existan operaciones pendientes, importes sin liquidar u otras obligaciones que deban resolverse previamente.

Por eso, si el objetivo de la reunificación es eliminar una deuda revolving y evitar nuevas disposiciones, conviene comprobar expresamente que la tarjeta y su línea de crédito han quedado canceladas.

No basta con dejar de utilizarla, destruir el plástico o comprobar que el saldo pendiente es cero.

La información del Banco de España sobre la cancelación de tarjetas permite conocer los aspectos que deben tenerse en cuenta al finalizar este tipo de contratos.

¿Se puede volver a utilizar una tarjeta revolving después de pagarla?

Si la tarjeta continúa activa y conserva crédito disponible, podría ser posible realizar nuevas disposiciones, siempre que la entidad lo permita y se cumplan las condiciones contractuales.

Este es uno de los principales riesgos que deben considerarse cuando se reunifican deudas procedentes de tarjetas revolving.

Imaginemos que una persona agrupa varios préstamos y utiliza parte de la nueva financiación para liquidar una tarjeta con 4.000 € pendientes.

Tras la operación, comienza a pagar la nueva financiación.

Pero si mantiene abierta la tarjeta y vuelve a utilizarla para realizar compras, puede encontrarse con dos obligaciones simultáneas:

• La cuota de la nueva financiación.
• Una nueva deuda generada en la tarjeta revolving.

En lugar de reducir su endeudamiento, podría terminar incrementándolo.

Por eso, reunificar una tarjeta revolving debería ir acompañado de una revisión de la necesidad de mantener abierta esa línea de crédito.

La decisión de cancelar la tarjeta debe valorarse según la situación del titular y las condiciones de la operación, especialmente si la entidad financiadora establece obligaciones específicas respecto a las deudas anteriores.

¿Merece la pena reunificar una tarjeta revolving?

Depende de las condiciones de la deuda actual y de la financiación que se consiga.

Una reunificación puede resultar útil cuando permite reorganizar obligaciones difíciles de gestionar, establecer un calendario de pagos más adecuado y reducir la presión mensual sobre el presupuesto.

Sin embargo, no todas las operaciones suponen un ahorro.

Cuándo puede ser una opción que convenga estudiar

Puede tener sentido analizarla cuando existen varias deudas, las cuotas mensuales comprometen la economía familiar o se busca sustituir una financiación costosa por otra cuyas condiciones globales resulten más favorables.

También puede ser relevante cuando se pretende poner fin a la utilización continuada de distintas líneas de crédito.

Cuándo puede no compensar

Una reunificación puede ser menos conveniente cuando la deuda revolving está próxima a liquidarse, los gastos de la nueva operación son elevados o la reducción de cuota depende de ampliar considerablemente el plazo de devolución.

También es necesario extremar la precaución si la nueva financiación incorpora una garantía hipotecaria que antes no existía.

En ese caso, no solo cambian las condiciones económicas: también pueden cambiar las consecuencias del impago.

Ejemplo: una cuota menor no siempre significa pagar menos

Supongamos una deuda pendiente de 5.000 €, sin nuevas disposiciones ni gastos adicionales, y comparamos dos escenarios hipotéticos de amortización.

Ejemplo matemático orientativo de cuotas constantes, sin comisiones, seguros ni otros gastos. No representa una oferta financiera ni reproduce necesariamente el funcionamiento de amortización de una tarjeta revolving.

Aunque la financiación B tiene un tipo de interés menor y una cuota mensual considerablemente inferior, su plazo más largo hace que los intereses totales sean superiores.

Este ejemplo muestra por qué es necesario comparar el coste total de las alternativas, además de la cuota mensual.

¿Qué documentación conviene solicitar antes de reunificar una tarjeta revolving?

Para estudiar correctamente la operación es importante disponer de información suficiente sobre cada tarjeta.

Entre los documentos que pueden resultar útiles se encuentran:

• Contrato de la tarjeta y sus condiciones económicas.
• Último extracto disponible.
• Capital pendiente y saldo total exigible.
• Tipo de interés aplicado y TAE contractual.
• Importe de la cuota mensual.
• Información sobre comisiones y otros gastos.
• Detalle de operaciones pendientes.
• Importe actualizado necesario para liquidar la deuda.

Si el titular no dispone de toda esta información, puede solicitarla a la entidad emisora.

El Banco de España explica qué información puede solicitar una persona que tiene una tarjeta revolving.

Contar con documentación actualizada facilita conocer la situación real de la deuda y valorar las posibles alternativas.

Para una operación de reunificación también pueden solicitarse justificantes de ingresos, información sobre otras obligaciones financieras y documentación adicional, según las características del caso.

Puedes ampliar esta cuestión en nuestra guía sobre documentación necesaria para reunificar deudas.

¿Qué ocurre si tienes varias tarjetas revolving y otros préstamos?

Cuando una persona mantiene varias tarjetas revolving junto con préstamos personales, financiaciones de compras u otros créditos, es importante analizar el conjunto de las obligaciones.

No siempre será conveniente cancelar todas las deudas mediante una única operación.

En algunos casos puede resultar preferible amortizar determinadas obligaciones, negociar sus condiciones o estudiar una reunificación parcial.

La decisión dependerá de factores como:

• El capital pendiente de cada deuda.
• Los tipos de interés y gastos aplicables.
• Los plazos de devolución.
• La capacidad económica del solicitante.
• La existencia de posibles garantías.
• El coste total de cada alternativa.

El objetivo no debería ser simplemente transformar varias cuotas en una, sino encontrar una estructura de pagos que pueda mantenerse y cuyo coste y riesgos se comprendan antes de contratarla.

Cuando también existen microcréditos, puedes consultar las particularidades de la reunificación de microcréditos.

¿Y si los intereses de la tarjeta revolving son abusivos?

La posible existencia de intereses usurarios o cláusulas contractuales abusivas es una cuestión distinta de la reunificación de deudas.

Si existen dudas sobre la validez de las condiciones de una tarjeta revolving, conviene revisar el contrato y valorar si procede solicitar asesoramiento jurídico especializado antes de decidir cómo financiar su cancelación.

No todas las tarjetas revolving tienen intereses ilegales ni toda TAE elevada determina automáticamente la nulidad del contrato. Su valoración jurídica depende de las circunstancias de contratación, la normativa y la jurisprudencia aplicables.

Una reunificación tampoco supone, por sí misma, que se haya resuelto cualquier controversia jurídica relacionada con el contrato original.

Por eso, cuando existen indicios de posibles irregularidades, es recomendable aclarar primero la situación de la deuda y las alternativas disponibles.

Cómo puede ayudarte Gesfinan a estudiar la reunificación de tarjetas revolving

En Gesfinan analizamos situaciones en las que una persona mantiene varias obligaciones financieras, incluidas deudas procedentes de tarjetas de crédito y tarjetas revolving.

Nuestro trabajo consiste en estudiar la viabilidad de una posible operación de reunificación y gestionar alternativas de financiación, de acuerdo con las características de cada caso.

Para ello, valoramos aspectos como el volumen de deuda pendiente, las cuotas actuales, los ingresos disponibles y las condiciones de las posibles operaciones.

También es importante identificar qué deudas se pretende liquidar y qué ocurrirá con los productos financieros originales.

Gesfinan actúa como intermediario financiero: no concede directamente la financiación ni puede garantizar su aprobación. La decisión corresponde a la entidad financiadora, conforme a sus criterios de evaluación.

Contamos con 15 años de experiencia en el sector y ofrecemos un estudio inicial gratuito de viabilidad, sin cobros anticipados por ese estudio.

Si tienes varias tarjetas revolving y otros préstamos, puedes solicitar un análisis de tu situación para conocer qué alternativas podrían estudiarse y qué implicaciones tendría cada una.

Preguntas frecuentes sobre tarjetas revolving y reunificación de deudas

Conclusión: antes de reunificar una revolving, comprueba qué pasará con la tarjeta

Las tarjetas revolving pueden formar parte de una reunificación de deudas, pero el resultado de la operación no depende únicamente de conseguir una cuota mensual más baja.

Es necesario conocer el saldo pendiente, las condiciones de la nueva financiación y, especialmente, si la tarjeta original quedará cancelada o seguirá disponible para realizar nuevas disposiciones.

La clave está en evitar que una operación destinada a reorganizar las deudas termine generando nuevas obligaciones difíciles de asumir.

Si mantienes varias tarjetas revolving y otros préstamos, en Gesfinan podemos estudiar gratuitamente la viabilidad de una posible reunificación y ayudarte a conocer las alternativas disponibles, sin compromiso de contratación ni garantía de aprobación.